Pour les indépendants, le portage salarial permet d’être salarié en CDI et ouvre donc la possibilité de recourir à des prêts immobiliers pour acquérir un bien.
Voici l’essentiel à connaître pour bien comprendre comment accéder à la propriété, sous certaines conditions, tout en étant freelance… Ce qui a priori semblait impossible.
Obtenir un crédit immobilier : pourquoi les couples en CDI sont ils favorisés ?
Une banque ou un organisme de crédit évaluera le taux d’endettement en fonction des revenus du couple pour décider d’émettre ou non un prêt immobilier.
De plus en plus d’institutions financières rechignent à accorder autant de prêts sur des durées aussi longues à des couples qui n’ont pas une situation professionnelle, personnelle et financière perçue comme stable.
Par conséquent, les agences bancaires sont plus disposées à accepter les candidatures de couples en CDI en raison de la pérennité rassurante de l’emploi. A l’inverse, un couple en CDD aura moins de chances d’obtenir un crédit immobilier.
Accéder à la propriété avec un seul CDI est possible
Certaines banques acceptent de proposer un crédit immobilier dans cette situation :
- si le couple peut justifier d’une situation stable
- avec une gestion financière exemplaire et
- sans découvert bancaire.
Idéalement, les banques apprécient que ces couples soient mariés ou pacsés, ce qui démontre aussi une stabilité personnelle et un engagement durable. Ainsi, une personne en contrat à durée déterminée ne peut espérer obtenir un crédit immobilier sans la demande du conjoint avec lequel elle a un contrat à durée indéterminée en tant que mari et femme.
Cependant, il faut noter que le prêt bancaire ne se fondera que sur l’élément physique des conjoints, qui est le membre du couple qui travaille avec un statut en CDI. Seul le salaire de ce dernier sera considéré dans l’appréciation du taux d’endettement des ménages, les autres salaires exprimés en CDD ne pouvant être considérés comme un revenu « stable » ou « définitif ». En conséquence, le montant du prêt sera réduit et limité aux revenus d’un seul membre du couple.
Les solutions pour réussir sa demande de prêt avec un seul CDI dans le couple
Lorsqu’un couple présente un tel profil, il convient d’anticiper largement une demande de crédit immobilier ; il faut notamment assurer de ne pas avoir eu de découvert pendant au moins trois mois ou plus idéalement.
De plus, anticiper vos besoins vous permet d’épargner afin d’accumuler un apport personnel suffisamment important pour compenser le fait que la situation professionnelle de la famille est moins stable. Cette épargne peut être placée dans un PEL ou un plan d’épargne logement pour démontrer la capacité du couple à épargner dans sa situation.
Les critères à retenir pour obtenir son prêt
Afin d’obtenir un prêt immobilier alors que vous ne disposez pas de deux CDI dans votre ménage, pensez à soigner ces critères :
- L’apport,
- La stabilité du couple,
- Les revenus globaux du foyer,
- Un éventuel héritage…
Il existe d’autres critères qui pourront être valorisés pour obtenir une réponse positive à une demande d’emprunt. Un courtier ou un responsable d’agence vous les indiquera.
Les aides auxquelles il est possible de faire appel
Pensez-y, il existe plusieurs solutions pour emprunter dans des conditions avantageuses :
- Le prêt à taux zéro ou PTZ : limité aux primo-accédants ; permet de bénéficier d’un certain montant de prêt sans intérêts ni frais.
- Les prêts départementaux et régionaux : réservés aux ménages à revenus modestes et donc « sous,conditions » ; il faut se rapprocher des sociaux du Département ou la Région,
- Les prêts des employeurs : ces « prêts 1 % logement » sont proposés par certaines entreprises pour aider les salariés à acquérir leur premier bien immobilier à des taux avantageux.
- Le prêt d’accession sociale (PAS) : pour les couples avec des revenus limités dans le cadre de l’achat de la résidence principale, et toujours en percevant les APL.
- Le Prêt social location accession (PSLA) : emprunt pour l’achat d’un logement neuf à des conditions avantageuses (exonération de la taxe foncière pendant 15 ans, frais de notaire limités, TVA réduite, etc.). Réservé aux ménages à revenus faibles.
